炒股就看金麒麟分析师研报，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！
来源：尺度商业
文 | 刘振涛
存款业务违规，“唯二”没有上市的全国股份制商业银行恒丰银行被罚款了！
近日，国家金融监督管理总局台州监管分局公开的行政处罚信息显示，恒丰银行台州分行因为通过不正当方式吸收存款而被罚款150万元。时任恒（金麒麟分析师）丰银行台州分行客户经理顾博被处以禁止终身从事银行业工作。
据公开信息，2024年以来，恒丰银行不是第一次因为存款业务违规违法而被监管部门处罚。国家金融监督管理总局浙江监管局官网信息显示，2024年1月，恒丰银行杭州分行被罚款金额380万元，包括多名副行长在内的7人被施以警告。恒丰银行杭州分行被处罚的原因中提到“涉及贴现资金回流用作存单质押，滚动办理银行承兑汇票业务，虚增存贷款”的违规违法行为。
所谓的“贴现资金回流用作存单质押，滚动办理银行承兑汇票业务”，就是持票人向银行提出变现，将手中的承兑汇票贴现换得资金，贴现后的资金随后转为银行的定期存款，形成了在银行的存款资产，企业再将这笔转换出来的定期存款作为保证金，质押给银行以便再次申请获得承兑汇票，然后新的汇票继续上面的操作。
通过这种循环滚动，银行就可以扩张自己的存款甚至贷款规模，而这种行为是金融监管部门明文禁止的。
根据国家金融监督管理总局信息统计，截至2024年11月18日，以公开信息日期为准，包括台州银行此次罚单在内，恒丰银行及其相关分支机构共计收到8张罚款单，合计罚没772万元。
恒丰银行被罚款772万元，反映了公司内部风控合规需要进一步改善。
资料显示，恒丰银行的前身是1987年成立的烟台住房储蓄银行。2003年，为了更好地适应时代发展，经当时的中国人民银行和银监会批准，烟台住房储蓄银行整体进行股份制改造，改制为恒丰银行股份有限公司，成为了当时全国第十一家股份制商业银行。
目前，全国股份制商业银行共计有12家，10家已经上市，唯有恒丰银行和广发银行目前还未上市。恒丰银行一直有IPO上市的梦想。
据媒体报道，早在2006年，恒丰银行就曾提到要争取在海内外上市，进行国际化筹资。2014年时候，恒丰银行透露上市计划并决定2015年正式启，但未能成功。
过了2年时间，2017年恒丰银行再次决定启动上市计划。据当时的媒体报道，恒丰银行公告称，加快推进上市工作进度，并确立了具体推进时间表，即计划2018年12月底之前，完成H股上市，2019年12月底之前，完成A股增发。
2017年，恒丰银行高管违规、股权混乱、流动性紧张等问题相继爆发。
恒丰银行的发布的财报显示，2018年恒丰银行的归母净利润只有5.35亿元，与2017年相比，下降了92.96%。更严重的是，2018年，恒丰银行的不良贷款率高达28%。
种种情况使得恒丰银行上市计划被搁置，恒丰银行也陷入困境。
为了改变恒丰银行的困境，山东省政府牵头对恒丰银行制定“剥离不良、引进战投、整体上市”的三步走改革方案。通过整改，恒丰银行的经营逐步好转。
2019年，恒丰银行通过非公开发行1000亿股普通股，引进投资者资金1000亿元，为恒丰银行“重生”提供了条件。
恒丰银行2019年年报显示，公司的归母净利润较2018年增长23.55%，特别是不良贷款率下降25.06个百分点，为3.38%，开始回归正常。
到了2020年，恒丰银行的归母净利润达到53.10亿元，同比增长703.33%，不良贷款率再度下降至2.67%，基本恢复了正常的情况。
2020年，恒丰银行整改的前两步“剥离不良、引进战投”完成，在当年的业绩说明会上，时任该行行长的王锡峰提出了五年内恒丰银行实现上市的目标。
从时间上来看，2025年是恒丰银行实现上市的年份，不过目前恒丰银行的IPO还没有什么公开的动作。并且时任行长王锡峰已于2022年8月离职。截至目前，恒丰银行官网显示，行长一职还处于空缺。
2024年度全体工作会议上，恒丰银行管理层再次提及“整体上市”目标，可见恒丰银行第三步走还是要继续，这个上市的目标恐怕要落在下任行长的肩上。
冲刺IPO的恒丰银行，近两年业绩情况如何？
根据恒丰银行2023年年报，截至2023年末，恒丰银行的总资产规模达到1.44万亿元，较2022年末增长8.12%。2020年至2023年的四年时间，恒丰银行的总资产规模从1.11万亿元增长至1.44万亿元。
恒丰银行的总资产规模不断增长，营收与净利润增速却在下滑。数据显示，2020年至2023年，恒丰银行的营业收入分别为210.28亿元、238.79亿元、251.20亿元、252.75亿元，2021年至2023年的营业收入增速分别为13.56%、5.20%、0.62%。
再来看归母净利润，2020年至2023年，恒丰银行的归母净利润分别为53.10亿元、63.81亿元、67.48亿元、51.46亿元，2021年至2023年归母净利润增速分别为20.17%、5.75%、-23.74%。
再来看资产质量方面，自从恒丰银行经历“剥离不良、引入战投”等一系列的改革调整，恒丰银行不良贷款率的下降。
2020年至2023年，恒丰银行的不良贷款率分别为2.67%、2.12%、1.81%、1.72%，呈现出逐年下降的趋势。
不过，以2023年年报为例，将恒丰银行的不良贷款率放在12家全国股份制商业银行中，恒丰银行只能排在倒数第二，仅好于渤海银行，可见恒丰银行还得继续努力。
当然更重要的是恒丰银行需要加强内控合规问题的改善，年内多次被罚，已经暴露出公司的内控合规可能存在不足。
总之，恒丰银行还在不断改善，我们也期待恒丰银行进一步提升业绩和内控，早日完成自己的IPO梦想。
对于恒丰银行再度出现存款业务违规被罚150万的情况，你怎么看呢？
